近年来，以支付宝和微信支付为代表的移动支付在中国等国家迅速普及，“无现金社会”的构想似乎触手可及。在欧美等许多发达经济体，移动支付的普及率远低于中国，现金和信用卡仍是主流支付方式。这一现象背后，既有技术设备依赖的风险考量，也有社会文化、金融体系和隐私保护等多重因素。
发达国家对移动支付设备的过度依赖存有顾虑。移动支付高度依赖智能手机、网络信号和电力供应，一旦出现设备故障、网络中断或大规模停电，支付系统可能瞬间瘫痪。2021年美国得州大停电期间，不少只支持电子支付的商店无法营业，凸显了单一支付链的脆弱性。相比之下，现金作为物理载体，不依赖外部基础设施，在自然灾害或突发事件中具有更强的鲁棒性。
隐私与数据安全是发达国家用户的核心关切。移动支付平台会收集用户的消费习惯、地理位置等敏感数据，存在被滥用或泄露的风险。欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）的严格实施，反映了社会对数据自主权的重视。许多欧洲消费者更倾向使用现金或本地化支付卡，以最大限度减少个人数据被商业机构追踪。
第三，成熟的信用卡体系降低了移动支付的替代吸引力。美国等国家早在半个多世纪前就建立了完善的信用卡网络，覆盖线上线下场景，且普遍提供盗刷赔付、积分返现等福利。用户迁移至移动支付的成本效益不高，尤其对中老年群体而言，熟悉的信用卡比扫码支付更易操作。
社会包容性也是重要考量。发达国家的普惠金融政策强调覆盖低收入、老年或无银行账户人群，而移动支付需要智能手机和银行账户作为前置条件。德国联邦银行调查显示，约四分之一的民众仍偏好现金，认为其能避免“数字鸿沟”带来的排斥感。
值得注意的是，移动支付在部分发达国家并非没有发展。例如，瑞典的Swish、荷兰的iDEAL等本土化电子支付工具颇受欢迎，但它们多与银行系统直接对接，而非依赖大型科技企业，这种“去中心化”模式更符合当地监管和用户信任习惯。
发达国家对移动支付的审慎态度，并非源于技术落后，而是基于对设备风险、数据主权和金融韧性的综合权衡。未来的支付体系或将走向“混合模式”——现金、银行卡与电子支付并存，既能享受数字化便利，又能规避单一依赖带来的系统性隐患。在畅想“无现金时代”的同时，保留支付方式的多样性与选择性，或许是更具智慧的路径。
